大米经常看到Roth IRA的一大好处是盈利免税，加上复利效应，几十年后会很厉害。大米很好奇这个复利效应到底有多大，不免又把Excel请出来看个清楚。大米在投资上比较保守，所以用的也不是很生猛的数字：

1)假定投资回报为每年10% （大米看到的数据说1928-2004股票平均年增长11.83%）,很多人都用12%的数据。
2)假定年通胀平均3%（大米看到的历史数据为2-4%）。大米图中的所有数据都是扣除了3%的通货膨胀后的数据。
3)假定在taxable account里投资，每年盈利交税按20%计。（这个还是长期投资持股一年以上的税率，短期税率就按收入税，从25-38%不等了。）
4)假定每年追加投入$3000

从图中可以看出经过30年投资，Roth IRA要比一般的taxable account 多了大概$89K，完全是因为Roth IRA的免税复利效应（大米图中的所有数据都扣除了3%的通货膨胀的因素，也就是真正相当于今天的$89K）。 那么如果现在钱袋比较紧，过几年工作了买房了再开始Roth呢？大米也画了一下晚5年开始的曲线。呵呵，效果和当初直接投taxable account差不多了，也就是说晚5年开始，复利效应大大降低，基本上你已经错过了Roth在税务上的主要优势。换个角度看，你这5年多了$15k的开销，代价就是30年后少了$95k（请注意这$95k已经是扣除了通胀后的数字），那么你愿不愿意用这$15k来换$95k呢？呵呵，那就看每个人自己了，大米觉得还是很划算的。 当然一开始拿出那么多钱来的确不容易，不过即便是学生，一年存下$3000应该也不是非常难的事吧。Roth IRA的好处还在于本金随时可以取出，5年后买房的时候，盈利也可以取出不用交罚金(但要交税)。所以Roth IRA还可以起到应急金的一部分作用，当然也有可能亏了本，所以最好还要有backup。

（注：大米不是专业人士，对任何由此文产生的财务损失，税务法律纠纷概不负责。）